Ako imate ili ste imali kredit(e) u švicarskim francima (ili drugim valutama), Druga fundacija je i dalje zainteresirana za komisijski prijenos tražbine. Voljni smo raditi na tome da osiguramo vaše pravo na obeštećenje, neovisno o tome što je u međuvremenu nastupila zastara, a uključujući i pravo na utvrđenje potpune ništetnosti ugovora. Sve što treba napraviti je javiti nam se. Postupak ugovaranja je jednostavan i nakon toga Druga fundacija preuzima brigu o postupku sve do naplate od banke.
Ovo je drugi tekst iz serije, uvodni tekst i linkove na preostale možete pronaći ovdje.
Kako je nastala Konverzija?
Zakon o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (ZID ZPK) poznatiji kao „Zakon o konverziji“ stupio je snagu 30. rujna 2015. godine. Ovim promjenama pokušao se urediti pravni položaj potrošača (dužnika) kredita u švicarskom franku: „Odredbe ove glave primjenjuju se na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF, bez obzira na vrstu i namjenu, u kojima dužnikova obveza iz kredita ili obveza vraćanja primljenog nastala zbog prestanka ugovora o kreditu nije ispunjena ili prisilno ostvarena.“ na način da se: „položaj potrošača s kreditom denominiranim u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u EUR, a položaj potrošača s kreditom denominiranim u kunama s valutnom klauzulom u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR.“.
Cilj ove promjene zakona je bio da se ugovore o kreditu dužnika koji su u trenutku donošenja ove zakonske promjene otplaćivali kredite u švicarcima i (još gore) dužnike čiji su krediti u švicarcima dospjeli radi nemogućnosti uredne otplate (uslijed rasta tečaja CHF/HRK) i prisilno su naplaćeni, aneksom postojećeg ugovora promijeni tj. konvertira ugovorena valuta iz švicarskog franka u euro. Zakonom propisani postupak konverzije ne stvara novi pravni posao nego je riječ o kontinuitetu istog pravnog posla (kredita za stan, automobil, adaptaciju i dr.), što je bjelodano jasno pregledom dokumentacije gdje je sporazum o konverziji kod svih banaka naveden kao “aneks” ili “dodatak” osnovnog ugovora, a kod nekih se eksplicitno navodi kako se radi o kontinuitetu pravnog posla.
Mnogobrojne CHF kredite koji su u međuvremenu bili prisilno naplaćivani (i automatizmom dospjeli u cjelosti) banke su grupirale u portfelje neprihodonosnih plasmana (što je „društveno prihvatljivi“ bankarski izraz za „loše i nenaplative dugove“ u financijske pakete spremne za daljnju prodaju trećima) i „micale“ s svojih bilanci na način da su ih aukcijski prodavali i to putem aukcija unutar regulatornog okvira HNB-a, a temeljem Odluke u kupoprodaji plasmana kreditnih institucija i ugovora o cesiji između banaka i agencija za naplatu potraživanja.
Mala digresija: u tužbama koje Druga fundacija vodi protiv banaka, njihovi odvjetnici redovito prigovaraju kada potrošači svoja potraživanja prema bankama ustupaju Drugoj fundaciji, a istovremeno istovjetnim mehanizmom posljednjih 10-15 godina marljivo preprodaju „loše plasmane“ agencijama za naplatu potraživanja.
Odredbe zaštite položaja potrošača regulirane su člankom 14. Odluke o kupoprodaji plasmana kreditnih institucija. Po toj odluci dužnici čija su potraživanja prodana agencijama za naplatu potraživanja kao što su APS Croatia, EOS Matrix, B2 Kapital i drugi, nisu smjeli doći u nepovoljniji položaj po osnovi zaštite potrošača u odnosu na položaj koji su imali prema bankama s kojim su potpisali osnovne ugovore, a čiji su stambeni i drugi krediti u švicarcima (i drugim valutama) završili kod agencija za naplatu potraživanja zajedno s nekretninama koje su bile osiguranje tih plasmana.
Danas znamo da su nekretnine potrošača čiji su krediti postali nenaplativi (između ostalog) stekli viceguverner HNB-a Roman Šubić, direktorica agencije za naplatu potraživanja APS Croatia Maja Dubenik, direktor agencije za naplatu potraživanja EOS Matrix Bernhard Melischnig. Sve ovo je samo ilustracija koliko se malo vodilo računa o zaštiti prava potrošača čija su dugovanja dospjela i koja su prodana agencijama za naplatu potraživanja (morala i etike u tim transakcijama nismo pronašli ni u tragovima).
Iako ova tema zaslužuje vlastito istraživanje, postoje dužnici koji su prošli gore od svih ostalih kategorija dužnika i čijim se „lošim dugovima“ trgovalo i po diskontu od 90% ugovorene glavnice (prema kupoprodajnim cijenama navedenim u ugovorima o cesiji tih portfelja između banaka i agencija za naplatu potraživanja koje sam imao prilike pročitati) i čija su založna prava u svoje ime i definitivno za svoj račun zaposlenici regulatora, banaka i agencija za naplatu potraživanju kupovali od istih tih agencija kojima su banke prodale „loša dugovanja“, a sve za djeličak tržišne cijene kako bi postali vlasnici kuća i stanova potrošača uništenih promjenom tečaja franka.
Malo niže u tekstu detaljno je objašnjeno i argumentirano službenim podacima, no razlog zašto je nastao zakon o konverziji je vrlo jasan i očigledan, u trenucima kada se provodila konverzija, čak 63% svih CHF kredita se našlo u nekoj od mogućih razina neuredne otplate. Poanta cijele priče o konverziji je doslovno iz starog i izlizanog vica; ako ste dužni banci i ne možete podmiriti dug onda je to vaš problem, no ako svi dužnici ne mogu platiti, tada je to problem banke. Zakon o konverziji je u prvome redu bila nužnost kako bi se očuvao i stabilizirao bankarski sektor kojem je u vrlo kratkom roku veliki broj klijenata izgubio mogućnost redovnog vraćanja svojih dugovanja (iako su se u procesu mnogi „namirili“ na nesreći potrošača).
Ako imate ili ste imali kredit(e) u švicarskim francima (ili drugim valutama), Druga fundacija je i dalje zainteresirana za komisijski prijenos tražbine. Voljni smo raditi na tome da osiguramo vaše pravo na obeštećenje, neovisno o tome što je u međuvremenu nastupila zastara, a uključujući i pravo na utvrđenje potpune ništetnosti ugovora. Sve što treba napraviti je javiti nam se. Postupak ugovaranja je jednostavan i nakon toga Druga fundacija preuzima brigu (i troškove) sve do naplate od banke.
Misao dana:
It is well enough that people of the nation do not understand our banking and monetary system, for if they did, I believe there would be a revolution before tomorrow morning.